记者 | 吕文琦
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1“钱妈妈先收起来，等你长大了再还给你。”相信在春节期间，这句关于压岁钱去向的著名答案还在每个家庭间流传。那么压岁钱收进家长的口袋后又流向了哪里？
春节过后，针对压岁钱的理财需求颇为旺盛，不少保险公司的客户经理趁势推广该机构的储蓄保险产品。压岁钱是否适合配置保险？其中应该考虑哪些因素？针对这些问题，界面新闻采访了业内人士和当下火热的AI聊天机器人ChatGPT。
界面新闻发现，业内人士和ChatGPT在保险推荐方向上趋同，不过相对而言，业内人士会给出更具体的建议。但这也引发另一个疑问：随着AI技术的发展，保险销售人员是否会被替代？
针对界面新闻关于压岁钱投向的提问，ChatGPT称，如果压岁钱的主要目的是为了将来的教育费用，那么可以考虑投资一些长期的、保本的产品，这样可以在未来的教育费用需求期获得一定的收益。ChatGPT分析了目前市场上主流的几种理财方式：存款、基金、保险和理财产品。它认为，定期存款一般有较高的收益率，风险较小；也可以考虑投资一些风险比较低的基金，例如货币基金。另外，ChatGPT还建议了可实现保障和投资功能的寿险以及理财产品。
针对压岁钱投入保险，ChatGPT回复，如果希望在未来获得更高的回报，可以考虑投资性保险产品，例如增额寿险或投资型保险。如果偏向于保守的投资策略，那么定期寿险或储蓄型保险可能更合适。
在保险产品选择上，ChatGPT列举了主流的增额寿险和年金险的优劣。它认为，年金险是一种保障型保险产品，可以为客户提供稳定的未来收益，从而更好地保障客户的生活质量和经济安全。但因为投资收益通常是固定的，无法适应市场变化，客户的投资收益可能不如预期，另外，资金也会被长期锁定，灵活性较低。而增额寿险的好处在于兼具寿险保障和投资功能，同时较为灵活，但也会受投资市场波动影响。
在对话中，ChatGPT一再强调，在决策前，请详细了解保险产品的风险和收益特点，并寻求专业人士的建议。
与ChatGPT的回答类似，保险业内人士在给界面新闻的答复中，也将增额寿险和年金险作为目前用压岁钱配置保险的首选。
北美准精算师牟剑群（Alex）表示，如果将压岁钱存入银行，可能会和家长的存款混同，如果放入股市，则存在亏本的风险。而以年金险和增额寿险为代表的保险产品，不仅风险低、账户价值稳定增长，还可以将孩子的名字写在合同上，成为孩子专属的“小金库”。
保险自媒体“大鱼测评”作者Daisy建议，将压岁钱作为教育金储备的一部分，“无论哪种情况下，孩子的教育支出一定是刚需的，且无时间和费用弹性。教育金储备有三个要求：资金绝对安全性、确定时间、确定现金流以及专款专用。“
考虑到这三点，Daisy表示年金保险是最符合当教育金的工具之一。她以0岁婴儿，每年交20万元、交5年，总保费100万元举例，高中至研究生的10年间总共可以领取97万元，30岁保单满期还可以一次性领取120万元支持生活新阶段。
在收益率上，界面新闻统计了目前市场上利率第一梯队的几款增额寿险不同交费年期对应的内部收益率（IRR）。当保单延续时间超过30年时，产品的IRR会突破3.4%，但并没有产品会到3.5%的水平。
不过从保险代理人给出的保险计划书中，界面新闻发现，因为年金险和增额寿险的长期性，用作教育储蓄时，更适合年纪较小的孩子，在上小学低年级时完成储蓄，可在上大学时获得相当于年保费二分之一到三分之一的教育金，并持续数年。如果孩子的年龄已经到了高年级，那么将压岁钱投入保险，上大学时并不能提取到充足的教育金，最好延后提取时间。
界面新闻发现，尽管ChatGPT已经能够回答不少保险问题，但离满足保险销售的要求仍有一定距离。
水滴公司AI负责人黄明星表示：“就目前ChatGPT的回复情况而言，我们也进行了测试，针对行业概念性的一般问题，其回复内容相对全面，准确性较高，且前后问题回复之间具有一定的关联性。但专业的保险配置需要结合客户家庭收支、预算情况、保障需求、产品优势等层面来综合考虑，这是目前AI技术还没有达到的。”
慧择控股副总裁、慧择数科总经理欧阳凯向界面新闻指出，短期内以ChatGPT为代表的AI技术不会让代理人规模缩减或是代替代理人。“ChatGPT是超大规模人工智能模型，目前基于互联网及人工标注的通用语料训练，可以告诉客户一些关于险种或推荐购买险种的信息，来帮助消费者做出决策。但是目前尚未达到专业保险销售人员的专业度，不能很好满足客户的1v1定制需求，不能直接推荐可以购买的任何具体保险产品，短期内定位为销售人员的辅助工具。”
欧阳凯介绍，在慧择内部，AI技术主要运用于计划书制作、核保数智化、智能客服和为销售顾问的跟进思路提供策略支持等方面。
水滴公司已经在尝试用AI技术辅助销售。“2022年我们推出了数字员工‘帮帮’，可以帮助水滴线上保险服务人员进行信息处理与分析、线上运营、客户服务等一系列工作。在‘帮帮’的介入下，已经为公司节省了37%的客服人力。”黄明星表示。
但随着AI技术的不断进步，未来是否会对保险代理人造成威胁？
波士顿咨询公司（BCG）与中国发展研究基金会联合的报告《取代还是解放：人工智能对金融业劳动力市场的影响》指出，从行业分布看，保险业受AI影响程度最大，25%的岗位（119万）面临颠覆或转型。在营销与销售环节，人工智能将会缩减41万工作岗位，占削减岗位总数的34%。
报告指出，未来随着语音识别与合成技术的发展，机器将代替大部分的人工坐席向客户推销产品，并能敏感、快速地捕捉客户声音所呈现出来的情绪与偏好，因而提升销售效率、节约成本。
而麦肯锡预测，到2030年，保险代理人的角色将转变为过程促成者和产品教育者。代理人将使用AI机器人为客户发现更加合适的保险产品。这些工具可以帮助代理人为更多客户服务，使得与客户的沟通（包括面对面、虚拟和数字沟通）更简短更有效，还可以根据客户当前和未来需求定制沟通内容。
